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近日，鄭州銀行(2.73 -2.85%,診股)發(fā)布“關(guān)于對(duì)線(xiàn)上開(kāi)立的II、III類(lèi)賬戶(hù)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)進(jìn)行清理的公告”，公告表示根據(jù)中國(guó)人民銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)工作要求，鄭州銀行將于2022年5月起對(duì)線(xiàn)上開(kāi)立的II、III類(lèi)賬戶(hù)中的長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)進(jìn)行清理。

清理對(duì)象包括，截至2022年4月10日凡連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶(hù)主動(dòng)交易、賬戶(hù)余額為零的線(xiàn)上開(kāi)立的II、III類(lèi)賬戶(hù)。

公告提示，如用戶(hù)有符合以上清理范圍的賬戶(hù)且希望繼續(xù)使用，可以在4月30日前通過(guò)手機(jī)銀行，使用“身份核實(shí)”功能重新上傳身份信息，并在當(dāng)天發(fā)生任意金額的入賬交易即視為激活賬戶(hù)，不會(huì)納入本次賬戶(hù)清理范圍。用戶(hù)也可以有效身份證件到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)持有賬戶(hù)的情況并主動(dòng)注銷(xiāo)不再使用的賬戶(hù)。

實(shí)際上，不僅僅是長(zhǎng)期不用的線(xiàn)上開(kāi)立的II、III類(lèi)賬戶(hù)，銀行對(duì)于“睡眠賬戶(hù)”的清理行動(dòng)早已經(jīng)不是什么新鮮事。

01

“睡眠賬戶(hù)”清理范圍擴(kuò)大

1月11日，工商銀行(4.80 -0.83%,診股)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“長(zhǎng)期不動(dòng)”“一人多戶(hù)”等個(gè)人銀行賬戶(hù)排查工作的通告》。個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)的銀行賬戶(hù)，截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶(hù)主動(dòng)交易，活期賬戶(hù)余額低于10元，未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶(hù)，其賬戶(hù)功能調(diào)整為只收不付;個(gè)人開(kāi)立多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)，同一客戶(hù)名下持有4個(gè)以上Ⅰ類(lèi)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，且未在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)使用多個(gè)賬戶(hù)的情況進(jìn)行合理性說(shuō)明，其賬戶(hù)功能同樣調(diào)整為只收不付。

中國(guó)銀行(3.28 -0.61%,診股)也曾發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)以及一人多戶(hù)排查的公告》，稱(chēng)將對(duì)近三年(含)無(wú)交易，余額小于等于10元(人民幣)的賬戶(hù)，以及同一客戶(hù)開(kāi)立多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)，即名下持有4個(gè)(不含)以上Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，陸續(xù)按監(jiān)管規(guī)定暫停金融服務(wù)。

今年以來(lái)，工商銀行、中國(guó)銀行、光大銀行(3.28 -0.61%,診股)、興業(yè)銀行(20.59 -3.83%,診股)等銀行相繼發(fā)布公告，對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)及一人多戶(hù)開(kāi)展排查工作，并進(jìn)行清理。早在2021年初，建設(shè)銀行(6.15 -1.44%,診股)、郵儲(chǔ)銀行(5.51 -1.61%,診股)、中信銀行(4.96 -2.55%,診股)等多家銀行紛紛發(fā)布公告，將對(duì)異常賬戶(hù)進(jìn)行清理，一些長(zhǎng)期沒(méi)有交易且沒(méi)有資金的“睡眠賬戶(hù)”以及同一客戶(hù)名下的超量賬戶(hù)，都將被銀行注銷(xiāo)。

以往賬戶(hù)余額為零可能會(huì)被歸于“睡眠賬戶(hù)”，而此次清理則規(guī)定賬戶(hù)余額低于10元也將有可能被納入“睡眠賬戶(hù)”。

“睡眠賬戶(hù)”是指長(zhǎng)期沒(méi)有發(fā)生收、支活動(dòng)的賬戶(hù)。事實(shí)上，這并不是以上銀行首次發(fā)布針對(duì)“睡眠賬戶(hù)”的清理公告，早在2021年“關(guān)于清理長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)”就已經(jīng)成為了銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。而此次公告顯示，“睡眠賬戶(hù)”的清理范圍有所擴(kuò)大，

顯然，對(duì)于“睡眠賬戶(hù)”的判定，各大銀行都沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。比如，有些銀行的門(mén)檻為賬戶(hù)余額在人民幣1元(含)以下，有些銀行則是活期余額小于等于100元;有的銀行要求是連續(xù)三年(含)以上未發(fā)生主動(dòng)交易，有的銀行則是連續(xù)兩年(含)以上。與此同時(shí)，各銀行對(duì)“睡眠賬戶(hù)”的處置方式也有差異，有的銀行對(duì)“睡眠賬戶(hù)”暫停金融服務(wù)，有的銀行則限制“睡眠賬戶(hù)”的權(quán)限，甚至有的銀行直接對(duì)相關(guān)賬戶(hù)進(jìn)行了清理。

當(dāng)然，除了長(zhǎng)期沒(méi)有發(fā)生收、支活動(dòng)的賬戶(hù)，同一用戶(hù)在同一銀行開(kāi)立的多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)也將進(jìn)行清理排查。

02

防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)

銀行開(kāi)展清理“睡眠賬戶(hù)”行動(dòng)的依據(jù)是《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定(下稱(chēng)“監(jiān)管規(guī)定”)。

監(jiān)管規(guī)定要求：“銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施，使存款人運(yùn)用賬戶(hù)分類(lèi)機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)資金安全。”

監(jiān)管規(guī)定還指出，“自2016年12月1日起，同一人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)”“加強(qiáng)排查長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)和同一人在同一銀行持有超過(guò)規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶(hù)，根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，嚴(yán)格控制個(gè)人銀行賬戶(hù)(含銀行卡)總量。”

實(shí)際上，不被持卡人本人掌控的銀行卡也一直是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的重要作案工具。銀行開(kāi)展“睡眠賬戶(hù)”行動(dòng)，可以大大減少客戶(hù)信息維護(hù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量等成本，但更主要的是為了加強(qiáng)銀行的賬戶(hù)管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)蔓延。

今年1月，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2021移動(dòng)支付安全大調(diào)查研究報(bào)告》顯示，存在多張“睡眠卡”的受訪(fǎng)者遭受資金損失的概率更大，受訪(fǎng)群體有超過(guò)3%的持卡人曾出借銀行卡牟利，00后、小微企業(yè)主、自主創(chuàng)業(yè)者群體比例偏高。

同時(shí)，出借銀行卡的人群發(fā)生損失的概率更大，損失的金額更高。從此次調(diào)查的數(shù)據(jù)來(lái)看，辦理銀行借記卡數(shù)量過(guò)多的受訪(fǎng)者更容易出現(xiàn)“睡眠卡”，與賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)相關(guān)性。其中，擁有10張以上銀行卡且發(fā)生損失的受訪(fǎng)群體，人均損失金額超過(guò)3000元，高出受損人群平均損失金額的50%。

03

多家銀行調(diào)整個(gè)人賬戶(hù)線(xiàn)上交易限額

為了貫徹人民銀行對(duì)于個(gè)人賬戶(hù)分級(jí)分類(lèi)管理、防電信詐騙、反洗錢(qián)等要求，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，銀行們除了對(duì)“睡眠賬戶(hù)”進(jìn)行排查之外，還針對(duì)個(gè)人賬戶(hù)線(xiàn)上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額進(jìn)行了調(diào)整。

不久前，光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行(3.08 -0.32%,診股)、浦發(fā)銀行(7.95 -1.73%,診股)等多家銀行發(fā)布公告，調(diào)整個(gè)人賬戶(hù)線(xiàn)上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，包括線(xiàn)上轉(zhuǎn)賬限額及網(wǎng)上支付交易限額等。

在具體調(diào)整范圍和細(xì)節(jié)方面，各家銀行表現(xiàn)有所不同。如農(nóng)業(yè)銀行公告顯示，為保障客戶(hù)賬戶(hù)和資金安全，會(huì)陸續(xù)對(duì)部分客戶(hù)個(gè)人網(wǎng)銀及掌上銀行轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整。如需提升線(xiàn)上轉(zhuǎn)賬限額，需攜帶有效身份證件和銀行卡，到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。

光大銀行信用卡中心提示，自2022年5月12日起，將對(duì)網(wǎng)上支付交易限額進(jìn)行調(diào)整。網(wǎng)上支付交易，即通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)上交易渠道消費(fèi)并通過(guò)光大銀行支付平臺(tái)完成的支付交易，默認(rèn)單筆限額及單日限額由原來(lái)的3000-5000元統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣。用戶(hù)可通過(guò)陽(yáng)光惠生活A(yù)PP“交易限額設(shè)置”及客服渠道自主修改網(wǎng)上支付交易限額。

浦發(fā)銀行成都分行、長(zhǎng)沙分行、福州分行相繼發(fā)布關(guān)于調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)限額的公告稱(chēng)，將根據(jù)賬戶(hù)使用情況，適當(dāng)調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)限額。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次銀行下調(diào)個(gè)人賬戶(hù)線(xiàn)上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，是銀行針對(duì)電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)個(gè)人賬戶(hù)管控的再次升級(jí)。

事實(shí)上，從清理“睡眠賬戶(hù)”到清理“一人超量賬戶(hù)”，后升級(jí)至將余額低于10元的銀行卡納入睡眠賬戶(hù)，再到啟動(dòng)“斷卡”行動(dòng)，近年來(lái)銀行對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的管理力度一直在不斷加強(qiáng)，加強(qiáng)個(gè)人賬戶(hù)管理是大勢(shì)所趨。